Du går i boligmode, for nu vil du gå fra leje til selv at eje. Men da du begynder at kigge på, hvad det kræver at optage et boliglån, kan du godt skyde en lang hvid pil efter projektet.
- Tårnhøje krav til rådighedsbeløb, som stiger, hvis du har gæld.
- Krav om en stor opsparing.
- Banker, der vender hver en krone i din økonomi.
Det kan hurtigt virke helt umuligt at leve op til bankens krav. Men der er faktisk flere ting, du selv kan gøre for at forbedre dine chancer. Her får du en række konkrete fif, der kan bringe boligdrømmen tættere på virkeligheden.
Reducér dine faste udgifter
Det første, du skal kigge på, er dine faste udgifter. Har du nogen mulighed for at skære ned?
Måske har du abonnementer til streamingtjenester, aviser eller apps, som er unødvendige. Måske kan dit mobilabonnement findes billigere. Måske betaler du for et fitnessmedlemskab, der ikke har været i brug i 3 år.
Transport kan også spille en stor rolle. Kan du cykle mere? Tage toget i stedet for bilen? Eller måske nøjes med én enkelt bil i husstanden?
Forsikringer, internet, el og varme er også klassiske steder, hvor mange betaler mere end nødvendigt uden at opdage det.
Ved at få lavere faste udgifter viser du banken, at du ikke er så dyr i drift. Samtidig bliver det langt nemmere at komme videre med de næste punkter i guiden.
Vis banken, at du kan sænke dit forbrug yderligere
Når du har barberet de faste udgifter ned, handler det om dit daglige forbrug.
Måske er det nu, cigaretterne skal skrottes. Måske kan takeaway skiftes ud med madplaner og hjemmelavet mad. Du kan jo lade dig inspirere af madforfattigroeve.dk. Måske kan noget af tøjet, legetøjet eller møblerne findes brugt. Det er både billigere og mere klimavenligt.
Det handler om at vise banken, at du kan styre din økonomi og prioritere langsigtet. Banken kigger nemlig ikke kun på, hvad du tjener. De kigger også på, hvordan du bruger dine penge. Hvis din konto hver måned ender i nul eller overtræk, bliver de nervøse. Hvis der derimod står penge tilbage hver måned, sender det et helt andet signal.
Afvikl gæld og byg en opsparing op
Når du begynder at få flere penge mellem hænderne hver måned, skal de bruges klogt.
Første prioritet er ofte gæld. Har du forbrugslån, kreditkortgæld eller dyre billån, kan det være en stor fordel at få dem væk. Banken skal nemlig regne de månedlige afdrag med ind i din økonomi, og gæld kan derfor spænde ben for, hvor meget du må låne.
SU-lån er normalt mindre problematiske end forbrugslån, fordi renterne ofte er lavere og vilkårene bedre. Men gælden tæller stadig med i det samlede billede.
Når gælden er under kontrol, handler det om opsparing. Som udgangspunkt skal du selv kunne lægge mindst 5 % af boligens pris i udbetaling.
Kigger du eksempelvis på et hus til 1.500.000 kr., skal du altså som minimum selv komme med 75.000 kr. Og jo større opsparing du har, desto tryggere føler banken sig ofte.
Bankerne kan være meget firkantede - og her kan alternativer hjælpe
Nogle gange siger banken nej, selvom du faktisk har en sund økonomi. Det kan for eksempel være, hvis du er selvstændig, freelancer, på SU, nyuddannet eller kommer fra udlandet uden lang dansk bankhistorik.
Banker arbejder ofte med meget faste modeller og regler, som ikke altid giver plads til individuelle vurderinger.
Det betyder ikke nødvendigvis, at din boligdrøm er umulig.
Alternative långivere, som os fra UdenomBanken, kan i nogle tilfælde hjælpe mennesker, som falder uden for bankernes standardkasser. Her bliver økonomien ofte vurderet mere individuelt. Risikoen er typisk højere, og derfor er renterne det også, men det kan være en vej ind på boligmarkedet.
For nogle bliver det også et springbræt. Når man over en periode har vist, at man kan betale sit lån stabilt og til tiden, kan det senere blive lettere at få et mere traditionelt bank- eller realkreditlån.