Jacques Uhrenholt 12. May. 2021 Pantebrevslån – et fornuftigt alternativ til boligfinansiering
Skal du købe en bolig, har du sikkert forvildet dig ind i den store lånejungle. Det er de færreste, der har en stor nok økonomi til at undgå et lån. Har du overvejet at optage et pantebrevslån i stedet for det klassiske realkreditlån? Så er du havnet det helt rette sted.
Hos UdenomBanken tilbyder vi pantebrevslån til dig, der har fået nej fra banken, men som alligevel ikke vil lade din drømmebolig slippe fra dig. Med andre ord er det til dig, der ønsker et fornuftigt alternativ til finansiering af din bolig.
Her bliver du klogere på, hvad pantebrevslån er for en størrelse, hvordan du kan bruge lånet, og ikke mindst hvordan det finansieres.
Hvad er et pantebrevslån?
Et pantebrevslån er et lån, hvor du stiller en sikkerhed for lånet. Det vil typisk være, at du stiller fast ejendom som pant for lånet.
Pantebrevslån er baseret på et underliggende pantebrev, hvori du stiller din ejendom som sikkerhed. Du har med andre ord pantsat ejendommen for at få tilladelse til at låne pengene hos en långiver.
Pantebrevslån som boligfinansiering
Pantebrevslån til huskøb er den mest benyttede form for lån, når det gælder boligfinansiering. Det er en måde at sikre både dig selv og långiver, hvis du skal optage et lån.
Måske drømmer du om at give din nuværende bolig den helt store renovering? Det koster penge – og du vil højst sandsynligt skulle optage et lån for at komme i mål med projektet. Du kan derfor oprette et pantebrev i fast ejendom for på den måde at stille den som sikkerhed for lånet. Men hvad er pant og pantebrev?
Et pantebrev er i sig selv et finansielt instrument, som også bank- og realkreditlån spiller på. I et pantebrevslån er informationer som afdrag, løbetid og renter indgået sammen med selve lånebeløbet i brevet. I et banklån er det derimod i separate dokumenter.
Sikkerheden i pantebrevet kaldes også for underpant – og det vil långiver oftest kræve, for at være sikker på, at lånet tilbagebetales. Underpantsætning er långiverens garant for, at vedkommende får sine penge igen. Hvis du af den ene eller anden årsag ikke kan afdrage dit lån, kan långiveren være tvunget til at sætte ejendommen på tvangsauktion for at indfri din gæld.
Underpant er med andre ord långivers sikkerhed. Sætter du fast ejendom som sikkerhed for pantebrevslånet, er der underpant i brevet. Långiver kræver en sikkerhed og får derfor håndpant i brevet. Det betyder, at det er i deres besiddelse, indtil lånet er tilbagebetalt.
Underpanten fungerer derfor som sikkerhed for, at gælden kan inddrives – selv hvis du ikke kan betale dit lån tilbage.
Lån med forskellige former for pantebreve
Et pantebrev er det juridiske dokument, der beskriver, at du som låntager har pantsat en ejendom som gældsforpligtelse. Det kommer i forskellige former og variationer, blandt andet ejerpantebrev og sælgerpantebrev.
I et ejerpantebrev står du både som panthaver og pantsætter, med andre ord som kreditor og debitor. Med ejerpantebrev kan du underpantsætte inden for rammerne af brevet. Du videresælger på den måde dit pantebrev, som er i långivers besiddelse, frem til du har betalt lånet tilbage. Det er sikkerheden for, at långiveren får sine penge igen.
I ejerpantebrevet kan du indskrive flere kreditorer. Det adskiller sig dermed fra et almindeligt pantebrev, der kun har én kreditor. Med et ejerpantebrev har du derfor et bevis, der kan genbruges til långivere på et senere tidspunkt.
Tinglysning af et ejerpantebrev sikrer, at långiver kan se, om der allerede er pantsætning i den faste ejendom. Men det er også en måde at sikre sig førsteretten til pengene, hvis der er flere kreditorer i brevet.
Har kreditorer pant i en ejendom, gælder det om at tinglyse panteretten først. Den, der gør det, har først krav på at få sine penge igen, hvis pantet sælges – eksempelvis på en tvangsauktion. Det kaldes også prioritetsrækkefølge.
I prioritetsrækkefølgen har du som ejer af ejendommen en panteretsplads. Den plads kaldes for ejerpant.
Ophører en tidligere tinglyst panteret, uden at de efterfølgende panterettigheder i ejendommen rykker op på den ledige plads, har du ejerpant. Den ledige plads kan bruges til at oprette panterettigheder i form af et ejerpantebrev som sikkerhed i ejendommen.
Sælgerpantebrevet indeholder både et gældsbrev og pant i en ejendom. Det er kreditoren, der udsteder et sælgerpantebrev – og derfor er kreditor også panthaver. Som køber erkender du derimod at skylde et givent beløb til kreditor. Det gør du med gældsbrevet.
Kreditor kan være sælgeren af en ejendom, og når han udsteder sælgerpantebrevet til en køber, betyder det også, at sælgeren indvilliger i, at pengene for ejendommen betales løbende frem for på én gang.
Ofte ligger der en personlig relation bag et sælgerpantebrev, eksempelvis et generationsskifte eller lignende. Men det kan også komme i spil, hvis sælger har svært ved at sælge en ejendom – og alternativet derfor er ikke at få solgt. I dette tilfælde sætter sælger og køber selv rammerne for det private sælgerpantebrevslån.
For at oprette et pantebrev og dermed også et pantebrevslån kræver det, at pantebrevet tinglyses. Pantebrevet er først gyldigt med en tinglysning. Men hvad er tinglysning?
Tinglysning er en slags gennemsigtighed for pantsætning. Det er långiverens sikkerhed for, at der ikke allerede er andre, som er blevet stillet ejendommen som sikkerhed. Tinglysningen står i Tingbogen, som er et offentligt register – det gør det netop muligt for en kreditor at se, om der allerede er pantsat i en ejendom.
Tinglysning registreres digitalt, og det er ofte långiveren, der står for den. Det betyder dog ikke, at du undgår at betale den offentlige afgift, som tinglysningen koster. Som oftest indgår afgiften i den samlede belåning, men her kan du se, hvad du egentlig betaler for den.
Tinglysningsafgiften koster 1730 kroner. Oveni kommer en variabel afgift på + 1,45 % af det beløb, der pantsikres. Køber du en bolig til 1.000.000 kroner, skal du derfor betale 1730 kroner + (1.000.000 x 1,45 %) = 16.230 kroner i tinglysningsafgift.
Optag et pantebrevslån gennem UdenomBanken
Hos UdenomBanken gør vi det muligt at forvandle et nej fra banken til et ja. Vi kan ikke tilbyde dig realkredit- og banklån, men vi kan give dig et fornuftigt alternativ, hvis banken har spærret vejen til renovering af din bolig eller til køb af dit nye drømmehjem.
Du kan få et pantebrevslån ved vores mange långivere. Vi samarbejder med et bredt investornetværk, der tilbyder dig at optage lån til lige det, du drømmer om, hvis banken har smækket kassen i. Vores investorer er alle godkendte af Finanstilsynet, så du trygt kan låne med ro i maven.
Vi anbefaler, at du først og fremmest forsøger at få et bank- og realkreditlån i hus. Det er altid den billigste løsning i sidste ende. For selvom vi tilbyder pantebrevslån til en lavere rente end banken, vil den være højere end i et realkreditlån. Alligevel får du et sundt alternativ til finansiering, selvom du i første omgang har fået et nej.
Fordele ved at optage et pantebrevslån
Den helt store fordel ved et pantebrevslån er, at du kan optage det, selvom du er blevet afvist i banken. Risikoen for långiver er mindre ved et pantebrevslån, fordi du har stillet sikkerhed. Det gør det i langt de fleste tilfælde muligt at låne til en lavere rente end i banken.
Der kan være mange grunde til, at banken har nægtet dig lån til en bolig eller andet. En af de typiske årsager er, at den bolig, du ønsker at købe, faktisk er for billig. Det betyder, at de tjener for lidt på lånet i forhold til de omkostninger, der er forbundet med oprettelsen af det.
En af de største grunde, til at banken ikke godkender dig, er ejendommens beliggenhed. Banker og realkreditinstitutter er underlagt strenge kreditpolitikker, og ligger ejendommen i yderområder, tillader banken derfor ofte ikke lån her.
Da er pantebrevslån en mulighed for alligevel at finansiere et boligkøb. Hos UdenomBanken har vi investorer, der ikke er bundet af de strenge krav, men hvor din situation betragtes ud fra sin helhed.
En anden klar fordel er, at informationerne tinglyses sammen med selve lånebeløbet. I et banklån indgår informationer som låneperiode og renter i særskilte dokumenter, hvor det i et pantebrevslån optræder i pantebrevet sammen med lånebeløbet. Det tinglyses derfor sammen.
Vores vilkår for pantebrevslån
Når du optager et pantebrevslån gennem UdenomBanken, får du mulighed for at låne til:
- Boligkøb
- Renovering og istandsættelse
- Friværdi
Det private pantebrev vil som udgangspunkt indeholde oplysninger om afdrag, forrentning, løbetid, afregningskurs og beløbets størrelse.
Du vil til enhver tid kunne indfri dit lån. Men til forskel fra et almindeligt banklån kan långiver kun opsige dit lån, hvis du ikke overholder de aftalte vilkår. Det giver dig en sikkerhed.
Vores pantebrevslån giver dig:- Finansiering på 95 % af værdien
- Løbetid på 5-25 år
- Fast eller variabel rente
Et normalt lån via bank og realkreditinstitut består af forskellige dele. Køber du en bolig, skal du her kunne lægge 5 % af boligens værdi af egen lomme. 80 % kan finansieres gennem et realkreditlån, mens resten optages som banklån.
Hos UdenomBanken tilbyder vi dig at samle lånet ét sted. Du skal stadig lægge 5 % selv, men de resterende 95 % kan du låne som pantebrevslån gennem os. Det kan gøre det nemmere for dig at overskue dit lån.
Du vælger selv, hvor lang tid du vil afdrage inden for vores ramme på 5-25 år, ligesom det er helt op til dig, om du vil forrente dit lån med variabel eller fast rente.
Har du allerede et pantebrevslån, som du gerne vil omlægge? Så kræver det, at du indfrier lånet og optager et på ny. Indfrier du lånet, før lånet udløber, vil du som udgangspunkt betale en indfrielseskurs på 100.
Dog skal du være opmærksom på, at der af og til kan være en højere kurs, som betyder, at du skal betale et højere beløb end din restgæld. Indfrielseskursen står angivet i dit lånetilbud, så du nøjagtigt ved, hvor meget du skal betale, hvis du vil indfri din gæld. Det er du til hver en tid berettiget til.
Hvad kan du bruge et pantebrevslån til?
Du kan både bruge et pantebrevslån til køb af en helt ny ejendom eller til en allerede erhvervet ejendom. Det betyder derfor, at du med et pantebrevslån kan købe dit drømmehus, eller du kan renovere og istandsætte en bolig, du allerede har.
Med et pantebrevslån kan du også låne op i din friværdi. Det er en måde at låne i en del af boligens værdi.
Hvad er friværdi?
Friværdi er det beløb, du ville tjene, hvis du solgte din bolig her og nu. Det er den aktuelle handelspris fratrukket den restgæld, der er i boligen.
Du har derfor kun friværdi, hvis du har betalt af på dit boliglån, og din bolig ikke er faldet i pris. Du udregner kort og godt friværdien i din bolig ved at trække gælden fra boligens nuværende værdi.
Eksempelvis har du en friværdi på 250.000 kroner, hvis din boligs aktuelle værdi er fastsat til 1.000.000 kroner, og du har en restgæld på 750.000 kroner.
1.000.000 – 750.000 = 250.000 kroner.
Lån op i din friværdi
Du kan låne op i din friværdi gennem et pantebrevslån. Det kræver som sagt, at du kan stille en sikkerhed for lånet, så långiver er sikret, at du kan betale de lånte penge tilbage igen. Du kan låne i din friværdi på forskellige måde. Blandt andet kan du låne til renovering, forbrug og omlægning af gæld.
Har du længe ønsket at give din bolig en kærlig hånd? Så kan du med et pantebrevslån i din friværdi renovere din bolig. Det har den selvforstærkende effekt, at du låner i din friværdi, som samtidig bliver større, fordi renoveringer typisk vil gøre boligens værdi større. Det kan derfor i sidste ende være en god forretning.
Du skal være opmærksom på, at din nuværende friværdi er stor nok til at dække de indledende dele af byggeriet. I takt med at byggeriet går fremad, udbetales lånet typisk i rater. På den måde sikrer långiver sig, at du rent faktisk bruger lånet på byggeriet, der vil øge boligværdien.
Du ved sikkert, at kviklån og andre dyre forbrugslån er en dårlig idé. Er du alligevel faldet i fælden i et desperat øjeblik, kan et pantebrevslån i dit hus være en måde at få bugt med de dyrt forrentede lån.
Med et lån i din friværdi kan du hver måned sikre dig et større rådighedsbeløb. Det gælder dog kun, hvis du allerede har en friværdi i din bolig, som kan bruges til at stille sikkerheden.
Et pantebrevslån i friværdi kan du dermed bruge til at omlægge din gæld. For selvom du stifter gæld ved at optage lånet, vil det i sidste ende være en god forretning at bruge lånet til at betale din højtforrentede forbrugsgæld af.
Drømmer du om at rejse til lune himmelstrøg? Eller har du længe ønsket dig en motorcykel? Hvad end du drømmer om i hverdagen, kan et pantebrevslån i din friværdi være med til at indfri dem.
Du får fleksibilitet og frihed til at udleve dine drømme – og har du ikke andre muligheder, kan et pantebrevslån derfor være en god mulighed.
Grundige overvejelser inden pantebrevslån
Et pantebrevslån og et realkreditlån kan ikke sidestilles med hinanden. Derfor skal et pantebrevslån i stedet ses som et godt alternativ til dig, der ikke kan få godkendelse i bank og realkreditinstituttet. Det er kort og godt til dig, som helt vil gå uden om banken.
For selvom det måske er et dyrere alternativ end et realkreditlån, er det stadig i sidste ende en billigere løsning end at leje.
Inden du optager et pantebrevslån og sætter pant i dit hus, bør du grundigt overveje en række forhold i dit lån.
Ønsker du at optage et pantebrevslån, fordi du har fundet drømmeboligen? Eller har du længe villet opgradere dit køkken eller badeværelse? Uanset hvad formålet med lånet er, er det vigtigt, at du nøje kigger din økonomi grundigt igennem.
For hvordan er din økonomi? Det kan du bedst få et overblik over ved at lægge et budget, der fortæller om forholdet mellem dine indtægter og udgifter. Kun på den måde kan du også skabe klarhed over, om det hus, køkken eller bad, du har forelsket dig i, overhovedet er økonomisk realistisk.
Ofte kræver det en økonomisk gennemgang at få både hjerne og hjerte til at tale samme sprog.
Det er ikke lige meget, om du vælger at optage et pantebrevslån med en fast eller variabel rente. Ofte er det sådan, at rentemarkedet er helt uforudsigeligt og kan svinge op og ned. Det er dermed din økonomiske situation, der afgør, om du skal vælge det ene eller andet.
Vælger du at optage et lån med en fast rente, er du sikker på, at dine låneydelser ikke pludselig stiger. Du skal gå med en fast rente, hvis du har en formodning om, at renten på et tidspunkt vil stige – og hvis du ikke ønsker usikkerheden i, at du ikke kender størrelsen på lånets ydelser.
Med en fast rente på dit lån tager du så at sige den mindste risiko for, at dit lån bliver dyrere i sidste ende. Derimod nyder du heller ikke godt af billigere ydelser, hvis renten falder.
Tror du på, at renten falder, eller at den som minimum bliver på sit nuværende niveau, bør du gå med den variable rente. Falder renten, vil du og din pengepung få gavn af det, fordi det vil give dig billigere låneydelser.
Dog kan renten lige så vel stige, og så står du i stedet med dyrere renteudgifter. Derfor skal du altid sikre dig, at din økonomi er rustet til dyrere omkostninger på lånet, hvis du vælger en variabel rente.
Find det rigtige pantebrevslån med vores kompetente rådgivning
For de fleste er et lån til ejendom, hvad enten det er en ny eller en allerede erhvervet, en stor investering og beslutning. Derfor er det også særligt vigtigt, at du finder den helt rigtige finansieringsløsning for dig.
Det hjælper vi dig gerne med hos UdenomBanken. Her sidder vores team af kompetente rådgivere klar til at guide dig i den rigtige retning. Ring til os på 71 99 37 30 i dagtimerne alle ugens dage, hvis vi skal vejlede dig.
Du kan også udfylde vores låneformular, hvis du allerede er klar til at modtage et tilbud om pantebrevslån fra vores investorer. Indenfor ca. 24 timer vil vi besvare nye henvendelser, og når vi har undersøgt dine muligheder, sørger vi for, at du får det bedste og billigste lån i din indbakke. På den måde er det nemt, bekvemt og tidsbesparende.
Selvom du har sendt en ansøgning afsted, er du ikke bundet af den. Du er i din gode ret til at takke nej til et lånetilbud. For os er det allervigtigste, at du føler dig i gode hænder og kun takker ja til et tilbud, hvis det føles helt rigtigt for dig.
